財(cái)商教育的另一面：“韭零后”的理財(cái)之路

　　來(lái)源|多知網(wǎng)

　　文|姚逸婧

　　編輯|王上

　　圖片來(lái)源|Pexels

　　“你是韭零后嗎”、“基金人的焦綠”、“買(mǎi)了，希望人沒(méi)事”......

　　今年，一眾基金相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)用語(yǔ)一度席卷年輕人的社交圈，網(wǎng)絡(luò)新名詞“韭零后”橫空出世，意為“因?yàn)榛鸫蟮茰缱鴵戆偃f(wàn)資產(chǎn)夢(mèng)想的，1990年以后出生的韭菜們”。

　　“韭菜”這一植物被賦予了特別的含義，在金融圈，“韭菜”成了不長(zhǎng)記性的代名詞。通常，這類(lèi)人會(huì)被所謂的專(zhuān)家忽悠買(mǎi)股票、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，并最終以賠錢(qián)為結(jié)局。這種忽悠韭菜的行為即被年輕人自嘲為“割韭菜”。

　　最近一段時(shí)間的基金熱，90后這波“韭菜”瞬間出圈。

　　年初白酒基金首次登上熱搜，見(jiàn)此情景，眾多本就躍躍欲試或已經(jīng)對(duì)理財(cái)有所嘗試的90后們開(kāi)始基金建倉(cāng)或逐漸加倉(cāng)，其中尤其以95后最為上心。年后，基金暴跌再度頻頻登上熱搜，白酒板塊從節(jié)后高點(diǎn)下跌30%左右，整個(gè)市場(chǎng)塌陷前后不過(guò)三周時(shí)間，眾多年輕人開(kāi)始“焦綠”了：

　　“要不要拋?”

　　“堅(jiān)持就是勝利，只要我不拋我就不是韭菜”。

　　這背后折射出的是當(dāng)代90、95后的財(cái)商觀念，隨著基金熱度看漲，財(cái)商教育是否是一片新藍(lán)海？

　　對(duì)此，多知網(wǎng)對(duì)話(huà)了幾位95后，希望透過(guò)這一群體的投資理財(cái)觀來(lái)窺探財(cái)商教育市場(chǎng)現(xiàn)狀。

　　01

　　“跟著沖就完了，虧錢(qián)也要趁早”

　　小張 大壯 小呂 21歲 某高校大四學(xué)生

　　某高校大四學(xué)生小張告訴多知網(wǎng)：“我們班上的同學(xué)大部分都在年前購(gòu)買(mǎi)了基金，在班群中，不僅購(gòu)入基金的同學(xué)們每天在群里活躍交流，偶爾連老師也會(huì)隨之加入他們火熱的聊天中。”小張拿出手機(jī)向多知網(wǎng)分享了當(dāng)代大學(xué)生除了學(xué)習(xí)交流外，班級(jí)群聊內(nèi)的另一畫(huà)風(fēng)。

　　小張?zhí)岬?，每逢到了基金收盤(pán)時(shí)間群里總是熱火朝天，畫(huà)面和諧卻又讓人心酸，一位同學(xué)直言“反正明天還會(huì)跌，所以暫時(shí)將眼睛閉了起來(lái)”。

　　在這些95后眼里，基金似乎不僅是理財(cái)產(chǎn)品，也像是一種社交工具。以前，年輕人在茶余飯后會(huì)聊明星八卦，如今，話(huà)題則變成了“基金”。

　　這個(gè)班級(jí)的學(xué)生所學(xué)專(zhuān)業(yè)并非金融相關(guān)學(xué)科，提及購(gòu)買(mǎi)基金的初衷，小張告訴多知網(wǎng)：“我身邊的同學(xué)都是在年初招商白酒指數(shù)大漲之時(shí)紛紛入局，購(gòu)買(mǎi)了不同基金。在購(gòu)入的方向上，大家還是熱衷于當(dāng)下最具勢(shì)頭的產(chǎn)品，不會(huì)劍走偏鋒。”

　　小張沒(méi)有太多本金，在購(gòu)入時(shí)比較理性，投入了不到千元，也算是第一次“試水”。

　　不過(guò)，小張身邊不乏打了雞血往上沖的同學(xué)，室友大壯便是在基金投資上的“激進(jìn)派”。

　　大壯上了大學(xué)后，父母會(huì)一次性打一學(xué)期的生活費(fèi)。在去年十月開(kāi)學(xué)，基金市場(chǎng)本就較好的情況下，他萌生了投資理財(cái)?shù)南敕?，也借此契機(jī)第一次感受到了賺錢(qián)的甜頭。但在白酒基金開(kāi)始下跌之時(shí)，大壯認(rèn)為“跌得越多越是加倉(cāng)的好時(shí)機(jī)”，在已經(jīng)沒(méi)有生活費(fèi)的情況下，他套用了花唄額度去持續(xù)加倉(cāng)。

　　當(dāng)然，用花唄加倉(cāng)這樣的事情以后不會(huì)再有了，因?yàn)?nbsp;3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)文明確花唄借唄不得向大學(xué)生放款。

　　“哎呀，基金本來(lái)就是就是長(zhǎng)線(xiàn)操作的，放平心態(tài)才能不被當(dāng)韭菜”。在此觀念下，大壯仍舊看好當(dāng)下的勢(shì)頭，“年后都跌了十多天了已經(jīng)到底了吧，再跌還能跌倒哪去，現(xiàn)在拋豈不是更蠢”，大壯一臉苦笑說(shuō)道。

　　心態(tài)之外，大壯還想彌補(bǔ)一些理財(cái)知識(shí)，然而，結(jié)果并不理想。大壯直言：“最初自己只看購(gòu)入基金的相關(guān)數(shù)據(jù)，然后自己分析了買(mǎi)入，之后才去看看微博大V講解，最后發(fā)現(xiàn)每個(gè)人的分析都天差地別，實(shí)際上并不會(huì)說(shuō)到一些操作技術(shù)問(wèn)題，我覺(jué)得看了很迷，一點(diǎn)幫助沒(méi)有。”

　　環(huán)境會(huì)影響人。

　　小呂本來(lái)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，只是將閑錢(qián)放入余額寶或是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)通產(chǎn)品。她大學(xué)便開(kāi)始在校外兼職，攢下了更多的可支配資金。在去年基金市場(chǎng)大熱之下，她在同學(xué)們熱烈的氛圍下，選擇了白酒作為投資的第一支基金，而后陸續(xù)加入了三支基金。

　　小呂向多知網(wǎng)說(shuō)到，“最初真的一竅不通，經(jīng)常半夜買(mǎi)、凌晨買(mǎi)，一周之后才知道每天交易時(shí)間是上午九點(diǎn)到下午三點(diǎn)，這樣才能買(mǎi)到當(dāng)天預(yù)估價(jià)，最離譜的是當(dāng)時(shí)總想不明白自己的基金怎么一綠就全綠，最后才恍然大悟，原來(lái)購(gòu)入的好幾個(gè)基金板塊重復(fù)。”

　　慌亂之下，小呂覺(jué)得是時(shí)候做下功課了，她開(kāi)始關(guān)注分享基金操作的博主，網(wǎng)站閱覽爆款文章，拿筆認(rèn)認(rèn)真真記下價(jià)格對(duì)比，甚至還購(gòu)買(mǎi)了財(cái)商低價(jià)課，加入了相關(guān)群聊，用功程度絲毫不亞于高考。

　　學(xué)習(xí)了一段時(shí)間以后，小呂總結(jié)：“博主的購(gòu)買(mǎi)推薦感覺(jué)就是玄學(xué)，賺不賺的還是看運(yùn)氣，但的確學(xué)習(xí)了一些基礎(chǔ)知識(shí)，像K線(xiàn)，凈值，調(diào)倉(cāng)補(bǔ)倉(cāng)，趨勢(shì)等等。雖然虧了但不后悔做了這樣一次嘗試，鍛煉了自己的心態(tài)，畢竟年輕人學(xué)一些理財(cái)知識(shí)還是挺好的。”

　　從這群可支配資金不算富余的95后在校大學(xué)生投資理財(cái)上可以看到，他們期望自己能夠通過(guò)投資理財(cái)獲得收入，并且不滿(mǎn)足于余額寶這一類(lèi)穩(wěn)定的基金產(chǎn)品。在投資過(guò)程中，95后們每天“焦綠”的同時(shí)，也敢于“趁年輕交點(diǎn)學(xué)費(fèi)”。

　　“多研究，少投錢(qián)，融入群體”，代表了不少95后大學(xué)生的投資理財(cái)心態(tài)。

　　02

　　在風(fēng)險(xiǎn)可控下尋求工資外的生財(cái)之道

　　小馮 24歲 職業(yè)：某上市公司職員

　　24歲的小馮剛從大學(xué)畢業(yè)工作一年有余，存款不算太多。小馮是小城市青年，家庭條件并不寬裕，畢業(yè)后隨著工作而來(lái)的各種壓力也撲面而來(lái)，贍養(yǎng)父母的責(zé)任、自身未來(lái)的計(jì)劃，買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房......這些都成為他日常壓力。

　　在生活壓力下，小馮找到了化解方法——購(gòu)買(mǎi)基金。

　　根據(jù)2019年12月騰訊理財(cái)通發(fā)布的《90后理財(cái)與消費(fèi)報(bào)告》顯示，投資理財(cái)收益已成為90后工資外最普遍收入來(lái)源。

　　剛工作一年的小馮正是定投購(gòu)買(mǎi)基金的其中一員。雖然小馮有強(qiáng)烈的金錢(qián)欲，但他清楚自己的可支配資金情況，從現(xiàn)實(shí)出發(fā)的小馮想要找一個(gè)穩(wěn)健投資、長(zhǎng)期投資的產(chǎn)品，定投基金則成為首選。

　　可以看出，小馮這樣剛走向社會(huì)工作的95后，起步資金不高且開(kāi)始每月有富余的閑錢(qián)，理財(cái)需求也很旺盛，但具有較高投資價(jià)值的股票可能已經(jīng)近百塊或超一百塊，一手就要接近小一萬(wàn)，這對(duì)他來(lái)說(shuō)并非首選，而10元、100元起步的基金門(mén)檻低很多，也適合當(dāng)下小馮經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。

　　小馮非常清楚，理財(cái)只能算副業(yè)。

　　“‘熊市里面鬼哭狼嚎和天臺(tái)上排隊(duì)、十個(gè)股票投資者八個(gè)虧’，這樣的說(shuō)法聽(tīng)了太多，雖然像股票這樣的高風(fēng)險(xiǎn)投資可能讓人暴富，但也很大可能讓人血本無(wú)歸，我更愿意投資風(fēng)險(xiǎn)比較低的貨基和債基，好好做功課，選得對(duì)一樣掙錢(qián)。”小馮如是說(shuō)道。

　　在這次的基金熱潮下，小馮也建倉(cāng)入了某支基金，后來(lái)他并未選擇加倉(cāng)或補(bǔ)倉(cāng)，而是在基金頻頻登上熱搜后選擇減倉(cāng)。小馮解釋?zhuān)鼉A向投資自己可控的東西，“那時(shí)候每個(gè)工作日為了抉擇是否加倉(cāng)，下午三點(diǎn)前都很忐忑，周末不開(kāi)盤(pán)也讓我感覺(jué)內(nèi)心充滿(mǎn)煎熬。”基于此，小馮選擇中途“退圈”。

　　如同小馮這樣剛工作的職場(chǎng)小白，沒(méi)有太多存款，壓力之下卻又渴望更多的財(cái)富，但他們有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，會(huì)傾向更穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)更低的產(chǎn)品，“千萬(wàn)不要負(fù)債”，選擇基金定投或是將剩下的錢(qián)用于投資固定收益類(lèi)產(chǎn)品或是其首選。

　　在投資理財(cái)上，無(wú)論是95后的哪一類(lèi)人群，選擇投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品類(lèi)型，與自身的性格、心理素質(zhì)、年齡的時(shí)間節(jié)點(diǎn)、可支配資金、理財(cái)產(chǎn)品周期、抗風(fēng)險(xiǎn)承受能力等密不可分。

　　隨著專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的上位和大眾財(cái)商知識(shí)的提升，想收割這些95后散戶(hù)“韭菜”也將會(huì)越來(lái)越難。

　　03

　　“基金熱”下財(cái)商教育野蠻生長(zhǎng)

　　此前，上海高金金融研究院聯(lián)合支付寶發(fā)布的《2020國(guó)人理財(cái)趨勢(shì)報(bào)告》中顯示，當(dāng)下的國(guó)人理財(cái)?shù)墓苠X(qián)方式已經(jīng)從單一儲(chǔ)蓄走向多元資產(chǎn)配置，理財(cái)?shù)娜巳阂哺幽贻p化，90后成為主力軍，尤其以95后成為新興勢(shì)頭。

　　多知網(wǎng)觀察到，95后青年是一群有著極強(qiáng)新興事物接受能力的群體，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，當(dāng)一些貼近年輕人的平臺(tái)正在激烈討論理財(cái)時(shí)，圍觀小白多少會(huì)被帶動(dòng)，進(jìn)而產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，他們的投資決策也常常會(huì)受到輿論影響，部分甚至對(duì)投資缺乏明確的方法論。

　　當(dāng)代95后們都有著清晰的追求致富的愿望，副業(yè)/斜杠等觀念早已深入這群年輕群體中，投資理財(cái)已經(jīng)作為他們“搞錢(qián)”的小嘗試。早在2019年公布的《8090后理財(cái)報(bào)告》就提到，年輕人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的主要渠道仍然以線(xiàn)上為主。只有1/5的人偏好前往營(yíng)業(yè)廳“實(shí)地考察”。

　　在新人群新用戶(hù)習(xí)慣下，新的商業(yè)機(jī)會(huì)涌現(xiàn)出來(lái)。

　　在基金市場(chǎng)流量大熱之時(shí)，作為泛職業(yè)教育類(lèi)的財(cái)商教育突然在各個(gè)平臺(tái)火了起來(lái)，微信公眾號(hào)、抖音、小紅書(shū)等平臺(tái)中“最適合小白的投資方式”、“月光族攢38萬(wàn)的干貨分享”“我，工資之外，3年賺了100萬(wàn)”“比窮更可怕的，是窮人思維”等一類(lèi)文章層出不窮，點(diǎn)開(kāi)大多是為各種低價(jià)財(cái)商課導(dǎo)流廣告。

　　在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(shū)(2021年)》顯示，僅2019年，我國(guó)新增“理財(cái)教育”“理財(cái)培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家，較10年前增長(zhǎng)了800%。

　　由此，也有專(zhuān)家預(yù)測(cè)，或許，未來(lái)財(cái)商教育將是一個(gè)達(dá)到百億級(jí)規(guī)模的藍(lán)海市場(chǎng)。

　　然而，從引流課到正價(jià)課，財(cái)商教育對(duì)于90后來(lái)說(shuō)是否是一波基金市場(chǎng)余熱后的另一種“剪刀”?

　　在黑貓平臺(tái)投訴上搜索可以看到，財(cái)商教育行業(yè)三大頭部公司——微淼商學(xué)院(簡(jiǎn)稱(chēng)“微淼”)、啟牛商學(xué)院(原稱(chēng)“快財(cái)商學(xué)院”)、長(zhǎng)投學(xué)堂(簡(jiǎn)稱(chēng)“長(zhǎng)投”)投訴達(dá)900多起，較一月中旬暴漲約400條，吐槽問(wèn)題涉及課程與金額不匹配，涉嫌誘導(dǎo)宣傳等，投訴群體從學(xué)生、上班族到兒女為80歲的親人代理投訴。

　　財(cái)商教育這兩年不斷“高燒”，行業(yè)野蠻生長(zhǎng)，這也引發(fā)了相關(guān)探討。

　　就在今年兩會(huì)期間，有人大代表提案“建議對(duì)大學(xué)生開(kāi)展金融知識(shí)普及教育”登上熱搜，提案中提到：當(dāng)下金融業(yè)快速發(fā)展，許多在校大學(xué)生參與到了貸款、炒股、購(gòu)買(mǎi)基金等金融活動(dòng)。但由于其缺乏金融基礎(chǔ)知識(shí)，容易落入金融騙局。因此學(xué)校要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育和引導(dǎo)，開(kāi)展金融知識(shí)和金融管理的普及教育。

　　此條提案也引發(fā)網(wǎng)友的支持點(diǎn)贊，也有聲音呼吁相應(yīng)在通識(shí)課中設(shè)置相應(yīng)內(nèi)容。

　　當(dāng)下，教育培訓(xùn)行業(yè)正在面臨強(qiáng)監(jiān)管，合規(guī)將是未來(lái)發(fā)展的主旋律。未來(lái)，財(cái)商教育或許是下一個(gè)走上規(guī)范化的行業(yè)。